Граждане найдут любой способ закредитоваться, если захотят, особенно у черных кредиторов
Ведомости от 31.07.24
Российские депутаты с завидной регулярностью предлагают запретить работу микрофинансовых организаций (как и коллекторов), ссылаясь на то, что они загоняют граждан в кредитную кабалу, а затем отнимают квартиры. В этот раз с такой идеей выступила уже председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко. «Я не могу видеть уже по телевизору вот эти страшные трагедии людей, которые берут кредиты в микрофинансовых организациях (МФО), квартиры отдают, деньги большие. Вы сказали, Эльвира Сахипзадовна [Набиуллина], что нужно дополнительное регулирование. А нельзя их вообще закрыть?» – заявила она 30 июля, выступая на заседании по развитию финансового рынка при Совфеде.
Своих квартир граждане лишаются из-за нелегальных кредиторов, так как официальные зарегулированы, ответила Матвиенко председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. «Если мы запретим сейчас легальные, контролируемые МФО – они уйдут в тень», – предупредила глава Банка России. В первом полугодии ЦБ официально выявил больше 1000 нелегальных кредиторов.
Последние годы МФО ограничены в возможностях для «кредитной кабалы» (в отличие от черных кредиторов): им в принципе запрещено выдавать займы под залог жилья. Также максимальная сумма заложенности с учетом процентов не может быть более 1,3-кратной от суммы займа, а ежедневная ставка не может превышать 0,8%.
Как и для банков, в отношении МФО действуют прямые ограничения на выдачи, так называемые макропруденциальные лимиты. В III квартале МФО не могут выдавать займы с лимитом кредитования гражданам с показателем долговой нагрузки (ПДН, соотношение между суммой ежемесячных платежей по всем кредитам человека и его общим ежемесячным доходом) более 80%. А выдачи классических микрозаймов таким заемщикам ограничены 10% от всех выдач за III квартал. Доля займов у заемщиков с ПДН более 80% в совокупном объеме выданных займов в I квартале составила около 15%. Для сравнения: в I квартале 2023 г. показатель был 30%.
Усовершенствование регулирования привело к тому, что за последние пять лет с рынка ушло больше 1000 МФО – если на начало 2019 г. их было более 2000, то по итогам I квартала 2024 г. – 987, следует из данных ЦБ. Но основные тенденции рынка определяют крупные компании – на 31 марта всего у 81 МФО портфель превышает 1 млрд руб., а его совокупный размер у таких компаний составляет 83% всего рынка (объем всего портфеля сектора – 472 млрд руб.), пишет ЦБ. Больше половины таких компаний зарегистрированы в период с 2011 по 2013 г. и активно работали на рынке на протяжении всех изменений в экономике и развития надзора и регулирования, обращает внимание Банк России.
Вопрос высокой закредитованности населения в России стоит остро, но не в плоскости существования МФО как таковых. Число граждан, которые пользуются кредитными продуктами, достигло 50 млн по итогам 2023 г., из них 42 млн имеют задолженность только в банках, 3,9 млн – в них и МФО, а 4 млн – только микрозаймы, сообщал ЦБ. При этом за год число заемщиков, имеющих только банковский кредит, увеличилось на 4,3 млн человек (+11%), а заемщиков МФО – на 500 000. Всего за 2023 г. задолженность граждан выросла на 6,4 трлн руб. и достигла 34,8 трлн руб. Около 4,5 трлн руб. прироста обеспечили ипотечные заемщики. Доля задолженности заемщиков, имеющих заем в МФО, стабильна на протяжении последних двух лет и не превышает 7% от всего ее размера, отметил ЦБ.
Деятельность МФО сейчас прозрачна, урегулирована и компании, предоставляющие займы, являются полноценными участниками всего финансового рынка, надзор за которыми ведется со всей строгостью закона, говорит представитель СРО «Мир».
Все истории про астрономические проценты или отъем недвижимости из-за просрочки по микрозайму – это устаревшие стереотипы из 90-х, говорит гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев: они невозможны на современном рынке, просто потому что давно запрещены законом. Все истории про «взял заем – потерял квартиру» связаны с деятельностью нелегальных кредиторов, добавляет генеральный директор ГК Eqvanta Сергей Весовщук: у легальных МФО есть законодательный запрет на выдачу займов под залог жилья.
Риски при обращении к услугам «нелегалов» достаточно объемны по своему масштабу, начиная от «бесконечной процентной кабалы» до отъема жилья и другого имущества заемщиков, несоизмеримого по размерам с ранее полученным займом, говорит Весовщук. Черные кредиторы – это изначально преступники, потому что вся их деятельность незаконна, и именно поэтому они ее реализуют.
Полный запрет деятельности МФО не только не отвечает интересам финансовой стабильности, но и препятствует реализации государственных целей по поддержке малого и среднего бизнеса, считает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Инициативы о полном запрете микрофинансовой деятельности появляются ежегодно, поэтому вероятность реализации очередной подобной идеи без анализа всех возможных последствий представляется эксперту крайне низкой.
Число жертв нелегальных кредиторов – вопрос не регулирования, а потребительской и финансовой грамотности этих людей, считает гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов. Снижать число перекредитованных граждан нужно, но другими мерами, считает он: последовательно и методично повышая уровень финансовой культуры и финансовой и юридической грамотности населения страны. «Работать есть над чем, и волшебной таблетки, которая позволит решить проблему одним ударом, здесь нет», – резюмировал Каганов.
