Особенности личной неплатежеспособности в стране
Ведомости от 03.02.21
По результатам регулярных исследований Аналитического центра НАФИ по всероссийской репрезентативной выборке среди взрослого населения, сегодня 28% россиян выплачивают кредиты. Заемщики есть практически во всех социальных группах независимо от уровня дохода и места проживания. Пик кредитования приходится на россиян в возрасте 30–45 лет, т. е. на экономически активный, трудоспособный период жизни человека.
Ранее, изучая тему задолженности, мы акцентировали внимание на уязвимых категориях граждан – пенсионерах, молодежи, людях с низкими доходами. Но 2020 год внес свои коррективы в материальное благосостояние тех групп населения, которые не относятся к социально уязвимым. Фактически слоган 2020 г. – «неуязвимые стали уязвимыми». Даже у экономически активных людей, которые работали, владели бизнесом, содержали свои семьи, возникли сложности, такие как потеря основного источника дохода.
Попадание в группу риска категорий, которые раньше там не находились, требует серьезной корректировки государственных программ поддержки населения и программ по повышению финансовой грамотности.
Серьезно поменялись и личные финансовые стратегии по преодолению сложностей. Традиционно в случае финансовых затруднений россияне обращались за помощью к своим родственникам, друзьям, знакомым. И только потом рассматривали институциональные возможности, оптимизировали расходы или искали новые источники дохода. За последние годы доля людей, которые в первую очередь обращаются за финансовой поддержкой к своему окружению, заметно сократилась. В 2018 г. она составляла 51%, в 2019 г. – 49%, а в 2020 г. – уже только 43%.
С одной стороны, доходы населения падают – и даже в своем окружении человеку бывает не к кому обратиться за финансовой поддержкой, потому что у всех сложности. С другой – меняется и социально-экономический уклад. Особенно это видно по городскому населению: в 2020 г. только треть жителей крупных городов выразили готовность в случае финансовых затруднений обратиться к родственникам и знакомым. Иными словами, заметен формирующийся тренд: люди все чаще рассматривают институциональные формы финансовой поддержки – рефинансирование, реструктуризацию кредита и в том числе процедуру банкротства.
Но для того чтобы правильно пользоваться институциональными механизмами финансовой поддержки и кредитными инструментами, нужно быть финансово просвещенным. В основе основ финансово грамотного поведения – сравнение условий по кредитам, предлагаемым различными организациями, и внимательное чтение договора при оформлении кредита. Так вот, по результатам наших исследований, 48% заемщиков не сравнивают условия по кредитам, предоставляемым разными банками. Что же касается доли тех, кто не читает договор при оформлении кредита, то она за последние годы сократилась, но продолжает оставаться высокой: 17% заемщиков в 2020 г. Дальнейшее снижение этой доли – отдельное направление для работы: изначально невнимательное отношение к условиям кредита нередко доводит людей до банкротства.
По нашим оценкам, на сегодня примерно 1,8 млн заемщиков находятся в зоне риска. Это те 6% заемщиков, у которых выплаты по кредитам составляют более 50% дохода. Соответственно, велик риск, что они перестанут справляться с долговой нагрузкой. По итогам серии опросов мы выяснили, что у большинства россиян очень низкий уровень ответственности перед финансовыми институтами в контексте возврата кредитных средств. 53% считают, что любые долги нужно отдавать. Но 33% говорят, что знакомым нужно возвращать долги обязательно, а вот банкам можно и не возвращать. Мы получаем здесь проекцию восприятия финансовых институтов, которое объясняется низкой лояльностью россиян к банкам. Соответственно, если человек не вернул деньги банку – это не обман, а результат сложных финансовых обстоятельств.
Накапливающиеся долги нередко делают необходимой для физических лиц процедуру банкротства. Наши исследования показали, что большинство жителей России к банкротству относятся нейтрально. 73% россиян считают, что после объявления человека банкротом его жизнь радикально не меняется, 71% готов продолжать дела с банкротом. Это означает, что потенциально у людей нет внутренних барьеров для использования процедуры банкротства.
Такая лояльность обусловлена особенностями нашего менталитета. Многие убеждены, что «завтра само о себе позаботится», и не делают сбережений. А значит, почти каждый может оказаться в ситуации, когда под воздействием обстоятельств не сможет расплатиться с долгами. В данном контексте нужно, с одной стороны, повышать осведомленность людей о процедуре банкротства и ее доступность посредством цифровых каналов (хотя здесь нужно учитывать недостаточность цифровых навыков у многих россиян для полноценной работы с государственными электронными сервисами). С другой – нужно преодолевать убеждения россиян о допустимости невозврата долгов банкам. Люди должны быть хорошо проинформированы о том, какие негативные последствия влекут за собой невыплаченные задолженности по кредиту. Им следует знать и о сложностях, с которыми они обязательно столкнутся при попытке оформить новый кредит, и о косвенных последствиях невыплат по кредитам – вплоть до невозможности выехать из страны. Осознание серьезности последствий способно мотивировать россиян внимательнее относиться к выбору кредитов.
