Сегодня мы поговорим о рефинансировании и реструктуризации, определим разницу между ними и рассмотрим основные вопросы.
Оба финансовых инструмента суть способ решения проблемы с кредитом (ипотекой) в случае, если заёмщик не может производить выплаты по договору. При этом у каждого инструмента свои условия, плюсы и минусы.
В данном случае выбор конкретного инструмента зависит от финансового положения заёмщика и конечно ряда факторов.
Различия между инструментами
Смотрите, рефинансирование – это, наверное, один из самых удобных инструментов при решении проблем с любым кредитом. Заёмщик здесь наоборот получает больше плюсов в виде выгодных условий.
В том числе уменьшается процентная ставка по кредиту и сокращается срок самого кредита. В данном случае кредит погашается в полном размере и сразу оформляется новый на остаток долга, но с более комфортными для заёмщика условиями.
При реструктуризации кредита изменяются условия по кредиту на усмотрение банка. Заёмщику необходимо взвесить всё, обдумать. Так как здесь не только меняется размер долга по кредиту, но и увеличивается срок кредита, как и ставка может измениться в большую сторону. Но опять всё индивидуально. Данный инструмент влияет также на кредитную историю заёмщика. Пользуется крайне редко среди заёмщиков, крайне невыгодные в принципе условия.
Если говорить с технической точки зрения, при рефинансировании гасится кредит в одном банке и оформляется новый уже в другом банке.
А вот при реструктуризации меняются только условия по кредиту, банк остаётся прежним.
Одной отличительной особенностью рефинансирования является наличие у заёмщика хорошей кредитной истории, а также дохода.
В случае с реструктуризацией банк с заёмщиком приходят к определённому соглашению по кредиту, избегая при этом обращения к коллекторам, таким образом, банк вполне может вернуть свои средства в досудебном порядке.
Но если и на этой стадии заёмщик не сможет платить, вот тогда уже придётся идти с иском в суд.
Однако обычно стороны стараются договориться между собой. На худой конец есть вариант залог под имущества заёмщика, не панацея, но всё-таки какой-то вариант или путь решения вопроса.
Далее, конечно, можно подать на банкротство, но не рекомендуем этого делать.
Попробуйте другие варианты рассмотреть сперва, проконсультируйтесь со специалистами, изучите все условия и действуйте так, как вам выгодно, а не банку.
И самый экстремальный способ – это выезд за границу. Кредитор, коллекторы, приставы и прочие уже будут находиться вне зоны досягаемости. Такой вариант следует воплощать в реальность, когда действительно проблему не решить уже, но имеется небольщой запас средств, который можно сэкономить. При этом здесь нет уголовной составляющей, и пока пристав не наложил запрет на выезд из страны, все действия вполне законные.
Следует заметить, что рефинансирование никак не сказывается на общем рейтинге в кредитной истории заёмщика. Наоборот, человек экономит свои деньги.
С реструктуризацией дела обстоят сложнее и неприятнее. Как было указано, отрицательно сказывается на кредитном рейтинге заёмщика, да и банки с таким человеком не станут связываться, так как он потенциальный должник, а значит, проблемный клиент для кредитора.
Как вам поступить, решать только вам, здесь учитываются разные факторы: наличие дохода и наличие работы, наличие имущества (в случае его реализации в пользу долга), если у вас дети например, кредитор может пойти на определённые условия или льготы и так далее.
Пользоваться указанными инструментами следует только тогда, когда кредит реально стал обременительным для вас, а также готовы растянуть сроки выплат по существующей задолженности.
Смотрите, думайте и решайте. В идеале, конечно, не брать никаких кредитов, но увы, жизнь диктует иногда свои условия и приходится совершать такие шаги в определённых ситуациях.
Юрист Кочетков А. В. специально для членов и партнеров Промышленного профсоюза.
Больше интересных новостей в сфере права на нашем телеграм канале: https://t.me/pasis30
