Домохозяйства отмечают рост финансового благополучия, сообщил ЦБ
Оптимизм россиян в отношении их материального положения вырос с 2022 по 2024 г., следует из Всероссийского обследования домохозяйств по потребительским финансам, проведенного ЦБ. Почти четверть респондентов (22%) в 2024 г. сообщили об улучшении своего материального положения, в то время как в ходе последнего опроса в 2022 г. такой ответ дали только 14% респондентов. Не изменилось положение у 57% опрошенных (50% в 2022 г.), ухудшилось – у 22% (36% два года назад).
Оптимизм в самооценке материального положения в 2024 г. примерно на уровне 2013 г., выше, чем в других раундах измерения, пояснил зампред Банка России Алексей Заботкин, представлявший результаты журналистам. При этом такая тенденция может быть фактором риска, отметил Заботкин. «Респонденты могут необоснованно экстраполировать оценки того улучшения текущего материального положения, которое они видят, и на будущие периоды. В результате они могут ошибаться, принимая решения о расходах, сбережениях и кредитах», – пояснил зампред.
ЦБ также поделил опрошенных на децильные группы в зависимости от степени их обеспеченности. Наиболее активно росло материальное положение самых обеспеченных домохозяйств (9-я и 10-я группы).
В 10-й группе, с самыми богатыми домохозяйствами, 38% опрошенных сообщили об улучшении материального положения против 25% опрошенных в 2022 г. Также на 12 п. п. выросло благосостояние 9-й группы. Оценка положения остальных групп увеличилась менее значимо.
Реальные доходы на человека с 2022 по 2024 г. выросли у 65% семей. Заработки росли быстрее расходов для всех групп. Например, опрошенные, которые увеличили свои доходы на 50% и более, нарастили траты на 43% в реальном выражении. В то же время эта группа отметила прирост расходов на товары длительного пользования. У тех, кто отметил рост заработка на 25–50%, расходы увеличились 24% (на товары длительного пользования – на 5%).
Наиболее уверенно себя чувствовали те, у кого прирост дохода был наиболее заметным (от 25 до 50% и более). Устойчивость своего финансового положения такие респонденты оценили на 11 п. п. выше, чем в 2022 г. Инфляционные ожидания таких домохозяйств ниже средних.
Как росли обязательства
Средний размер долга домохозяйств увеличился в 2024 г. на 45% по сравнению с 2022 г. до 788 000 руб., следует из материалов ЦБ. В 2022 г. он был на уровне 546 000 руб. Средняя сумма долга по ипотеке выросла за два года с 1,5 млн до 2 млн руб., по автокредитам – с 459 000 до 739 000 руб., по потребительским займам – с 271 000 до 349 000 руб.
При этом доля домохозяйств, у которых есть кредиты, наоборот, уменьшилась за два года с 23 до 20%. Потребительские кредиты и микрозаймы были у 10% опрошенных, ипотека – у 5,4%, кредитные карты с задолженностью – у 6,4%, долги частным лицам – у 3,2%, автокредиты – у 1%.
Спрос на кредиты со стороны респондентов снизился, т. е. граждане меньше обращались за займом в последние два года. В то же время доля домохозяйств, которые взяли кредит на покупку недвижимости, выросла в группе с наибольшим ростом доходов.
Увеличение долга может быть связано с ростом количества выданных жилищных кредитов, что стало возможным благодаря расширению перечня льготных ипотечных программ, полагает партнер Агентства трансформации и развития экономики Виктория Павлюшина. По данным Банка России, с января по декабрь 2022 г. было выдано 1,3 млн жилищных кредитов физическим лицам – резидентам, а за аналогичный период 2023 г. – уже 2 млн. Примечательно, что, даже несмотря на сокращение льготных ипотечных программ, в 2024 г. количество выданных кредитов было больше, чем в 2022 г., – 1,4 млн, отмечает Павлюшина. Общая сумма задолженности увеличилась со 151 трлн до 225 трлн руб. в период с 2022 по 2024 г., добавляет она. Кроме того, население продолжало активно наращивать потребление, несмотря на инфляцию и высокие ставки по вкладам, компенсируя недостаток доходов за счет микрозаймов в том числе. Сумма выданных микрозаймов увеличилась со 117,9 млрд руб. на III квартал 2022 г. до 257,3 млрд руб. на аналогичный период 2024 г.
Причины для уверенности
Доходы могли расти быстрее расходов с 2022 по 2024 г. для всех групп домохозяйств из-за увеличения зарплат и соцвыплат, которые индексировались быстрее, чем население успевало адаптироваться к новым условиям, объясняет Павлюшина. Согласно данным Росстата, в 2024 г. увеличение потребления было ниже на 11–12%, чем рост зарплат, напоминает Павлюшина.
Отчасти в росте оптимизма глав домохозяйств сыграл роль эффект низкой базы 2022 г., отмечает ведущий эксперт ЦМАКПа Игорь Поляков. Первая половина 2024 г., когда проводился повторный опрос, показывает результаты адаптации экономики, спроса и доходов к новым условиям – так, среднедушевые доходы за этот период выросли на 33,1%, говорит Поляков. Он добавляет, что реальные располагаемые доходы при этом выросли на 13,9%. Поляков напоминает, что уже после опроса, во второй половине 2024 г. и в начале 2025 г., рост инфляции ускорился – в августе она составляла 9,05%, в декабре 2024 г. – 9,52%, а к февралю 2025 г. – 10,06%. Это должно несколько охладить оптимизм, как и снижение реальных располагаемых доходов за IV квартал к III кварталу на 0,5%. Это было первое падение показателя за восемь кварталов, отмечает Поляков.
Как ЦБ исследует домохозяйства
Домохозяйство – это люди, проживающие вместе по одному адресу и имеющие общие доходы и расходы, поясняет ЦБ. В 2024 г. регулятор опросил 6079 домохозяйств в 32 субъектах Российской Федерации. 99% итогового количества респондентов было опрошено в марте – августе 2024 г. Обследование позволяет получить информацию о средствах и финансовом поведении на уровне домохозяйства. ЦБ считает такой подход наиболее корректным, так как решения о расходах, сбережениях, приобретении активов и принятии обязательств определяются в семье.
Значительная часть домохозяйств принимала участие в нескольких раундах обследования, т. е. на вопросы с интервалом в два года отвечали преимущественно одни и те же люди. Данные позволяют исследовать активы домохозяйств, их финансовые обязательства, доходы и расходы, разные аспекты экономического поведения, закономерности его изменений и зарождающиеся тенденции в стратегиях российских домохозяйств. При этом ЦБ отмечает трудности в сборе данных о самых богатых россиянах, поскольку они не склонны участвовать в опросах.
Повышенную уверенность домохозяйств можно объяснить как повышением зарплат, так и нехваткой предложения товаров и услуг на рынке, которая не позволяет нарастить расходы, говорит директор Центра региональной политики РАНХиГС Владимир Климанов. Санкционные ограничения приводят в том числе к тому, что средства не утекают из России, а остаются в стране.
У обеспеченных россиян доходы в конце 2024 г. росли быстрее, чем у малообеспеченных, писали «Ведомости» 7 марта. По данным Росстата, средства 10% наиболее богатых граждан (последняя, 10-я децильная группа) в реальном выражении, т. е. с поправкой на инфляцию, выросли в IV квартале 2024 г. на 10% – в среднем они составили 240 519 руб. в месяц. Ежемесячные среднедушевые доходы 10% наименее обеспеченных россиян (первая децильная группа) выросли на 6,5% до 14 479 руб.
Ксения Котченко, Анастасия Бойко
Читайте подробнее: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2025/03/28/1100797-ekonomisti-obyasnili-prichini-optimizma-rossiyan-pri-otsenke-blagosostoyaniya?from=copy_text
