ЦБ отменил ограничение по этому показателю до 1 июля
Ведомости от 19.06.24
В некоторых банках верхняя граница полной стоимости потребительского кредита (ПСК) находится на уровне 57–60% и даже выше. Среди крупных игроков такие показатели у Альфа-банка, Росбанка, Московского кредитного банка (МКБ), Газпромбанка и «Зенита». Показатель ПСК включает все затраты заемщика на обслуживание займа помимо самой ставки, в том числе комиссии и расходы на страховку. Сейчас во многих банках уровень ПСК выше, чем был в кризисный 2022 год, когда его значение доходило до 45%. Но тогда ключевая ставка находилась на уровне 20% с марта до начала апреля, а затем 17% до начала мая. С декабря 2023 г. ставка держится на уровне 16%.
Причина роста значений ПСК может быть связана с тем, что с конца января в расчет полной стоимости кредита входят все расходы заемщика, без которых банк не выдаст кредит либо выдаст, но на иных условиях. При расчете ПСК по новой методике может наблюдаться рост значений полной стоимости по потребкредитам, отмечал в марте ЦБ: но фактические расходы заемщиков могут не измениться, так как раньше они могли нести их в виде скрытых комиссий. На фоне этих изменений в марте ЦБ продлил введенные год назад для банков поблажки и не применял во II квартале ограничения ПСК по потребительским кредитам. О продлении или снятии этой меры для выдач III квартала Центробанк еще не объявлял.
Но регулятор продолжает рассчитывать ПСК: на период апрель – июль его предельный диапазон в зависимости от суммы по беззалоговым кредитам на срок до года составляет 25,752–57,027%, более года – 29,951–39,932%. На период с июля по сентябрь эти показатели выше: по краткосрочным – 28,653–59,829% и по долгосрочным – 33,523–41,589%.
Самая высокая верхняя граница ПСК по кредиту наличными сейчас в банке «Зенит» – 80,959%, диапазон полной стоимости начинается от 15,238%. Это показатели для кредита на сумму от 100 000 до 5 млн руб. сроком от двух до пяти лет на любые цели, не связанные с предпринимательством. Ставка по кредиту начинается с 10,8%, но при отказе от личного страхования действует надбавка 8 п. п. Представитель «Зенита» не пояснил «Ведомостям», за счет чего сложилась верхняя граница ПСК, но отметил, что с отменой неприменения ограничения ПСК с 1 июля кредитная организация пересмотрит свои значения показателя и будет ориентироваться на публикуемые ЦБ.
В Росбанке для незарплатных клиентов по кредиту наличными до 7 млн руб. сроком до пяти лет при условии страхования жизни и оформлении дополнительной услуги по выбору ставка ПСК составляет 21,409–63,414%, а сама ставка по займу начинается от 6,9%. Без дополнительных услуг полная стоимость по этой же ссуде будет 22,789–50,56%, а ставка – от 22,9%.
В Альфа-банке диапазон полной цены кредита наличными до 15 млн руб. составляет 18,3–60,99%. Ставка по такому займу варьируется от 12 до 60,99% и рассчитывается для каждого заемщика индивидуально, следует из информации на сайте. У МКБ значение ПСК по кредиту на любые цели до 1 млн руб. и сроком до пяти лет с покупкой страховки составляет 19,672–57,39% (без страховки – 19,672–41,166%), а ставка варьируется от 21,5 до 28,4%. Если сумма кредита от 1 млн до 5 млн руб., то значение ПСК ниже – 20,466–47,374% (23,342–32,596%), а ставка – 13,8–23,1%. Верхнее значение ПСК по кредиту наличными в Газпромбанке также находится на довольно высоком уровне – от 16,542 до 57,123%, ставка по такой ссуде находится в диапазоне от 23,49 до 37,9%. Такие условия действуют по кредитам на сумму до 7 млн руб. и сроком до пяти лет.
В крупнейшей кредитной организации, Сбербанке, уровень полной стоимости кредита на любые цели для незарплатных клиентов в зависимости от суммы находится в диапазоне от 18,9 до 40,2%, а ставка начинается от 18,9%. Такие условия действуют по ссудам до 30 млн руб. и сроком до пяти лет.
В остальных банках из топ-15 минимальное значение ПСК по потребительским беззалоговым кредитам составляет от 13,9 до 24,847%, а предельное находится в диапазоне от 28,4 до 49,843%.
Полная стоимость кредита в конечном итоге зависит как от кредитных рисков, так и от различных видов и структуры платежей по кредиту, поэтому она может попадать в достаточно большие диапазоны, в том числе если сам размер задолженности относительно небольшой, говорит управляющий директор, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Например, в ПСК входит стоимость страховки, а также комиссий, которые могут взиматься за дополнительные опции вроде снижения процентной ставки, перечисляет управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. В итоге все эти дополнительные расходы сильно повышают стоимость кредита, констатирует он. К тому же такие высокие значения ПСК являются следствием высокой стоимости денег в экономике, в первую очередь ключевой ставки на уровне 16%, отмечает эксперт финансового маркетплейса «Сравни» Алексей Лоссан.
С высокой вероятностью регулятор продлит временное право на несоблюдение ПСК по потребкредитам, учитывая высокую вероятность повышения ключевой ставки на заседании 26 июля, считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. С ним согласен Лоссан: в такой ситуации вряд ли регулятор будет вводить дополнительные ограничения на ПСК, поэтому с большой вероятностью отмена будет продлена и на следующий квартал.
Беликов из «Эксперт РА» также не исключает, что «хотя бы еще на один квартал послабления все же продлят». Это возможно в качестве шага навстречу банкам, которые иначе могут испытать некоторое сжатие чистой процентной маржи, учитывая рост стоимости фондирования и тот факт, что ожидаемый цикл смягчения ДКП пока не стартовал, поясняет он. Но в конечном счете эту меру отменят, так как действие таких ограничений согласуется с необходимостью охлаждать кредитные рынки, считает Беликов.
