Некоторые практики банков не позволяют клиентам адекватно и полностью оценить условия продукта
Банк России в 2024 г. получил более 2000 жалоб граждан на банки относительно вкладов, из них более четверти (554 шт.) касалось несогласия с начисленными процентами, а остальные – ненадлежащего информирования по условиям. Об этом «Ведомостям» рассказал представитель регулятора. Заметный рост количества обращений начался со второй половины года. Для сравнения: в 2023 г. ЦБ получил в 2 раза меньше обращений из-за несогласия с начисленными процентами по вкладу – 262 шт., жалобы на ненадлежащее информирование в 2023 г. регулятор не считал.
Ключевая ставка ЦБ начала расти с середины прошлого года: до июля она оставалась на уровне 16%, а затем к концу года достигла 21% годовых. Во второй декаде декабря 2024 г. максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках превысила 22,7%, затем доходности пошли вниз, после того как, вопреки ожиданиям рынка, ЦБ сохранил «ключ» на уровне 21%: по данным Банка России, во второй декаде января ставка снизилась до 21,5%.
Средства россиян в банках за 2024 г. выросли на 26,1%, или на рекордные 11,9 трлн руб., – прирост более чем в 1,5 раза превышает результат 2023 г. Общий объем средств россиян в банках достиг 57,5 трлн руб.
В ходе поведенческого надзора ЦБ выявил практики, которые не являются нарушением закона, но вместе с тем не позволяют клиентам адекватно и полностью оценить условия предлагаемых вкладов, рассказал его представитель. Например, некоторые банки акцентируют внимание потребителя на предельно возможной ставке по депозиту – часто бывали случаи, когда в калькуляторе при расчете доходности уже предустановлены отметки, из-за чего отображаются наиболее выгодные условия по вкладу, указал представитель ЦБ. Также встречались ситуации отражения привлекательного показателя доходности вместо процентной ставки (показатель является расчетным по методике самого банка и не урегулирован законодательно).
ЦБ направил банкам адресные рекомендации о том, что информировать потребителей надо так, чтобы условия финансовой услуги не искажались, сказал его представитель. Ряд участников рынка уже скорректировали свои бизнес-процессы в соответствии с этими рекомендациями, с остальными регулятор продолжает адресное взаимодействие, направленное на исключение выявленных практик, указал он.
Рост обращений граждан относительно рекламы банковских депозитов с конца прошлого года фиксирует Федеральная антимонопольная служба (ФАС), рассказал «Ведомостям» ее представитель. В рассматриваемой рекламе вкладов чаще всего отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, а также умалчиваются сведения об иных условиях оказания финансовых услуг, влияющих на сумму доходов, пояснил он. По мнению службы, это приводит к введению в заблуждение потребителей.
В случае подтверждения факта нарушения рекламного законодательства ведомство привлекает финансовую организацию к ответственности в виде штрафа. В первом полугодии 2024 г. ФАС возбудила 1730 дел по признакам нарушения законодательства о рекламе, следует из статистики службы. Наибольшее количество нарушений ведомство установило в рекламе финансовых услуг – 14,74%.
В конце января 2025 г. ФАС оштрафовала Совкомбанк за ненадлежащую рекламу вклада: в видеоролике банк указал привлекательную для потребителя информацию о ставке до 21% годовых, но иные условия демонстрировались мелким шрифтом в течение короткого времени. В службе сочли, что потребители не получали необходимые для осознанного выбора сведения, определяющие размер и доходность вклада. В октябре 2024 г. ФАС возбудила дело в отношении ВТБ, который в рекламе вклада транслировал ставку в 20%, но условия, влияющие на доходность, размещались в течение короткого времени и трудным для восприятия способом. Дело о ненадлежащей рекламе вклада в том же месяце ФАС возбудила и в отношении Газпромбанка.
В службе финансового омбудсмена в последнее время не наблюдают существенного роста обращений по вкладам и накопительным счетам, рассказала «Ведомостям» финансовый уполномоченный Светлана Максимова. Например, в декабре 2023 г. доля таких жалоб составила 6,6% от общего количества обращений в отношении банков, а в декабре 2024 г. – 7,8%, уточнила она, не назвав абсолютных значений. Если сравнивать с данными начала года, то изменение тоже несущественное, добавила Максимова: 4,7% в январе 2024 г. против 4,9% в январе 2025 г.
В основном финуполномоченному граждане жалуются на то, что банк досрочно расторг договор вклада в одностороннем порядке, указала Максимова. Это приводит к потере доходности по вкладу: применяемая при досрочном расторжении договора вклада ставка «до востребования», как правило, многократно меньше изначальной ставки по срочному вкладу, пояснила она. Также некоторое количество обращений в рассматриваемой категории связано с односторонним изменением банком процентной ставки по договору накопительного счета, добавила Максимова.
При рассмотрении споров потребителей с банками уполномоченный проверяет, надлежащим ли образом клиент был проинформирован об условиях договора, отметила она. Ненадлежащее информирование может быть основанием для взыскания с банков возникших у потребителя убытков в размере, необходимом для восстановления нарушенного права, указала Максимова.
Наибольшее количество обращений поступает в отношении крупных банков, доля которых в сегменте вкладов выше: высокая доля споров с этими банками обусловлена не большим количеством нарушений с их стороны, а большим количеством договоров, пояснила финансовый уполномоченный.
Финансовый маркетплейс «Финуслуги» не зафиксировал в 2024 г. существенных изменений в динамике обращений по теме вкладов, сказал «Ведомостям» его представитель. В статистику входят все вопросы по продукту, носящие в том числе разъяснительный характер, пояснил он.
ВТБ, Совкомбанк и банк Дом.РФ не фиксировали в том году роста количества жалоб клиентов на накопительные продукты, сказали их представители. Они связывают это с собственной честной политикой информирования граждан. Например, представитель Совкомбанка указал, что кредитная организация четко прописывает размер процентных ставок и условия их получения.
Банк Дом.РФ не использует «лестничные вклады», т. е. все транслируемые максимальные ставки доступны как новым, так и действующим клиентам без дополнительных условий и требований по карточным оборотам или максимальной сумме, а их размер фиксируется на весь срок депозитного договора, пояснил зампред правления Алексей Косяков.
ВТБ подробно рассказывает каждому клиенту о продуктах, а всю детальную информацию по условиям можно как уточнить в отделениях банка, так и найти в приложении, сказал представитель кредитной организации.
Читайте подробнее: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/02/03/1089738-tsb-raskril-kolichestvo-zhalob-grazhdan-na-nachislenie-protsentov?from=copy_text
