Открывая банковский вклад, клиент рассчитывает получить проценты, если и не приумножающие сбережения, то по крайней мере защищающие их от инфляции. Однако бывает и так, что, решив открыть вклад, гражданин только потеряет то, что у него уже есть, о процентах же и говорить не стоит. Давайте разберемся в одной актуальной ошибке и подмене понятий.
Так кто кому должен денег?
Женщина продала доставшийся ей в наследство маленький участок и решила открыть вклад, на котором будут храниться вырученные средства, пока она не решит, как ими распорядиться. Сотрудник финансового учреждения предложил ей альтернативу депозиту, которая якобы представляет из себя практически то же самое, но приносит больше процентов.
Так они заключили договор инвестиционного страхования жизни, в котором клиентке действительно услужливо показали строки, где говорилось о ее прибыли.
Стоило ли изучить остальные пункты? О, еще как стоило! Но не было желания.
Через год гражданка нашла применение деньгам и направилась закрывать «вклад», рассчитывая даже если не на проценты, то по крайней мере на получение обратно той суммы, которую приносила. В банке ее действительно ждали, чтобы поговорить о деньгах. Только, по их мнению, женщина должна была прийти, чтобы принести еще один взнос.
Дело в том, что договор был заключен на 5 лет и предусматривал ежегодные взносы. Обратно получить полную сумму можно только по окончании указанного срока, при соблюдении всех условий, а обещанные проценты и вовсе не гарантированы.
ИСЖ и вклад – как не обмануться?
Чем же ИСЖ отличается от вклада? Договор индивидуального страхования жизни заключается на длительный срок – как правило, от 3 до 5 лет. Но может и на дольше.
Хоть проценты и могут выплачиваться во время действия договора, итоговую прибыль никто не гарантирует, поскольку банк инвестирует полученные деньги, и сумма будет зависеть от результатов.
Если гражданин желает досрочно расторгнуть договор ИСЖ, он не получит вложенные деньги полностью – договор, как правило, предусматривает на такой случай большие штрафы. До половины от всей суммы, а иногда и больше.
Для клиента может быть предусмотрена возможность снятия определенного процента от вложенных средств, но открывается она далеко не сразу, снять можно только часть, а получение полной суммы обычно возможно только по окончании договора.
Более того, по договору ИСЖ гражданину придется определенный срок продолжать вносить на счет в той или иной степени ощутимые суммы. Даже если его финансовое положение ухудшится.
Как видите, отличий от вклада много. Только вот некоторые недобросовестные работники разных банков презентуют продукт именно как вклад или как его более выгодную и максимально близкую по характеру альтернативу. И сделать это иногда бывает несложно – достаточно пообещать более высокий доход, и гражданин поставит на второй план прочие вопросы.
Итог
Не стоит жалеть времени на ознакомление с договором и уточнение у работников банка непонятных вам пунктов. Если бы наша героиня изучила документ, даже без каких-либо юридических знаний она явно обратила бы внимание на срок его действия, календарь платежей и условия досрочного расторжения. И этого ей уже было бы вполне достаточно, чтобы не дать себя обмануть.
Если же вы заключаете договор ИСЖ добровольно, всему этому стоит уделить не меньше времени. Ведь вам придется дисциплинированно делать новые взносы на протяжении нескольких лет. А еще нужно помнить, что никакого гарантированного фиксированного процента по такому договору быть не может, в любом случае есть риск.
Специально для членов и партнеров Промышленного профсоюза юрист Шведов С.А.
